Asuntolainalaskuri
Laske asuntolainan kuukausierä, korkokulut ja eri lyhennystapojen erot. Laskuri sisältää ajantasaiset Euribor-viitekorot (päivitetty 2026-10-23).
Miten lyhennystavat eroavat toisistaan?
- Annuiteetti: Yleisin lainamuoto. Kaikki kuukausierät ovat aluksi samansuuruisia. Jos korkotaso muuttuu, kuukausierän suuruus muuttuu, mutta laina-aika pysyy sovittuna.
- Tasalyhennys (tasapääoma): Lainan pääomaa lyhennetään joka kuukausi täsmälleen sama summa. Kuukausierä on lainan alussa suurimmillaan ja pienenee kuukausittain korkojen pienentyessä.
Pankkien 6,0 % stressitesti
Finanssivalvonta velvoittaa pankit testaamaan lainanhakijan maksukyvyn vähintään 6,0 prosentin korolla ja enintään 25 vuoden laina-ajalla, jotta varmistetaan lainanhoitokyky myös korkotason noustessa.
Kuukausierä eri lainamäärillä ja korkotasoilla
Taulukko näyttää 25 vuoden annuiteettilainan (300 maksuerää) kuukausierän 100 000, 150 000, 200 000 ja 300 000 euron lainoille kolmella korkotasolla: 12 kuukauden euriborilla (3,27 %), 4,5 %:n korolla ja pankkien 6,0 %:n stressitestitasolla.
| Laina | 12 kk euribor | 4,5 % | 6,0 % | Stressilisä |
|---|---|---|---|---|
| 100 000 € | 488,21 € | 555,83 € | 644,30 € | +156,09 € |
| 150 000 € | 732,32 € | 833,75 € | 966,45 € | +234,13 € |
| 200 000 € | 976,43 € | 1 111,66 € | 1 288,60 € | +312,17 € |
| 300 000 € | 1 464,64 € | 1 667,50 € | 1 932,90 € | +468,26 € |
Laskureita.fi:n vuoden 2026 asuntolainataulukon mukaan 200 000 euron ja 25 vuoden annuiteettilainan kuukausierä nousee 12 kk euriborin (3,27 %, Suomen Pankki 2026-10-23) tasosta 976,43 € / kk Finanssivalvonnan 6,0 %:n stressitestissä tasoon 1 288,60 € / kk (+312,17 € / kk). Koska korkeampi korko hidastaa annuiteettilainan pääoman lyhenemistä alkuvuosina, 25 vuoden kokonaiskorkokulut kasvavat epälineaarisesti 92 928,84 €:sta 186 580,84 €:iin eli +93 652,00 €.
Kokonaiskustannus ratkaisee, ei kuukausierä
Kuukausierän tuijottaminen johtaa helposti liian suureen lainaan. Sama 25 vuoden annuiteetti 200 000 €:lle maksaa pelkällä viitekorolla 92 928,84 € korkoja ja 6,0 %:n tasolla jo 186 580,84 €. Siksi omarahoitusosuus ja lainan kokonaiskorko kannattaa laskea ennen tarjouspyyntöjä. Kaupan yhteydessä maksettava varainsiirtovero on asunto-osakkeessa 1,50 % kauppahinnasta eli 200 000 €:n kaupasta 3 000,00 € käteisellä, eikä sitä voi rahoittaa lainalla.
Jos oma rahoitusosuus on tiukalla, vertaa ensin vuokraamisen ja omistamisen kokonaiskustannukset samalla asumisajalla. Lyhyt asumisaika ja korkea korkotaso kääntävät vertailun usein vuokran hyväksi. Pankin maksukykyarviossa nettotuloista vähennetään asumismenojen lisäksi myös autoilun kiinteät menot: tarkista etukäteen auton todelliset kulut tai laske autoetulaskurilla, paljonko työsuhdeauton verotusarvo leikkaa kuukausittaista nettopalkkaa.