Yhdistelylainalaskuri
Maksettavat luottokortit, osamaksut ja pienlainat kerryttävät usein päällekkäisiä tilinhoitopalkkioita ja korkeita korkoja. Yhdistämällä useat pienet velat yhdeksi matalakorkoisemmaksi pankkilainaksi voit säästää satoja euroja kuukaudessa. Syötä nykyiset velkasi alle ja katso todellinen säästösi.
Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa?
Usean pienen luoton, osamaksun ja luottokorttivelan suurin taloudellinen rasite ovat päällekkäiset kiinteät kulut ja korkeat nimelliskorot. Vaikka kuluttajansuojalain (KSL 7:17a §) korkokatto rajoittaa luoton nimelliskoron enintään tasolle 15,00 % + viitekorko (2,50 %) eli 17,50 % ja muut luottokulut enintään 150,00 € / v per luotto, rajat ovat luottokohtaisia. Jos sinulla on kolme eri osamaksua, maksat jokaisesta erikseen 3–5 euron kuukausittaisen tilinhoitomaksun, ja pelkät laskutuslisät voivat maksaa yli 150,00 € vuodessa.
Yhdistämällä kaikki pienet velat yhdeksi pankkilainaksi:
- Maksat vain yhden tilinhoitomaksun usean sijaan.
- Saat usein huomattavasti alhaisemman koron kuin osamaksuissa ja luottokorteissa.
- Talous selkeytyy: muistettavana on vain yksi eräpäivä ja yksi lasku.
- Voit itse valita sopivan laina-ajan ja sovittaa kuukausierän omaan budjettiisi.
Esimerkki: kolme kallista luottoa yhdeksi lainaksi
Alla oleva esimerkki laskee 5 vuoden takaisinmaksuajan kolmelle tyypilliselle kulutusluotolle ja vertaa sitä yhteen 7,5 %:n yhdistelylainaan. Kuukausierät on laskettu annuiteettina ja kuukausimaksut on lisätty eriin.
| Erä | Saldo | Korko | € / kk |
|---|---|---|---|
| Luottokortti | 2 500 € | 15,0 % + 5 € | 64,47 € |
| Osamaksu | 1 200 € | 17,5 % + 4,90 € | 35,05 € |
| Joustoluotto | 3 800 € | 12,0 % + 5 € | 89,53 € |
| Nykyiset yhteensä | 7 500 € | painotettu 13,88 % | 189,05 € |
| Yhdistelylaina | 7 500 € | 7,5 % + 5 € | 155,28 € |
| Säästö 60 kk aikana | korko + kulut | 2 025,95 € |
Laskureita.fi:n vuoden 2026 yhdistelylainalaskelman mukaan kolmen kulutusluoton (2 500 €, 1 200 € korolla 17,5 % ja 3 800 €, yhteensä 7 500 €) yhdistäminen yhdeksi 7 500 € lainaksi (korko 7,5 %, kulu 5 € / kk, maksuaika 5 v) laskee kuukausierän 189,05 eurosta 155,28 euroon (−33,77 € / kk) ja kokonaiskulut 11 343,02 eurosta 9 317,08 euroon (säästö 2 025,95 €). Säästö syntyy painotetun koron laskusta ja kolmen tilinhoitomaksun (14,90 € / kk) karsimisesta yhteen (5,00 € / kk), mutta laina-ajan pidentäminen voi kasvattaa kokonaiskorkokuluja.
Milloin yhdistäminen kannattaa ja milloin ei
Yhdistäminen kannattaa, kun uusi korko on selvästi nykyisten luottojen painotettua korkoa matalampi ja takaisinmaksuaika ei pitene niin paljon, että kokonaiskorot kasvavat. Jos vanhojen luottojen jäljellä oleva aika on lyhyt (esimerkiksi 12 kuukautta) ja uusi laina maksetaan takaisin viidessä vuodessa, kuukausierä pienenee mutta korkoja voi kertyä enemmän. Vertaa aina sekä kuukausierää että kokonaiskustannusta.
Yhdistelylaina ei myöskään poista velkaa: se siirtää sen halvemmalle korolle. Jos kulutus jatkuu kortilla samaan tahtiin, uusi laina jää entisten luottojen rinnalle ja kokonaisvelka kasvaa. Kestävin tulos syntyy, kun yhdistämisen yhteydessä kortit jäävät nollille ja uusi erä mahtuu kuukausibudjettiin myös korkotason noustessa.