Pikavippilaskuri ja todelliset kulut

Laske pikalainan tai luoton todellinen kokonaishinta. Laskuri paljastaa tilinhoitomaksujen ja nostopalkkioiden vaikutuksen todelliseen vuosikorkoon sekä vertaa lainaa Suomen lakisääteiseen korko- ja kulukattoon.

Pikavippien korko- ja kulukatot Suomessa

Kuluttajansuojalain (KSL 7:17a §) mukaan kulutusluotoissa perittävä korko ja muut luottokustannukset on rajattu lailla:

• Korkokatto: Luoton sovittu nimelliskorko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko (2,50 % %) lisättynä 15,00 % prosenttiyksiköllä eli 17,50 % % (ja aina enintään 20,00 % %).
• Muiden luottokustannusten katto: Muut kuin korkokulut (kuten nostopalkkiot, tilinhoitomaksut ja laskutuslisät) saavat olla enintään 0,01 % % päivässä (3,65 % % vuodessa) alkuperäisestä luoton määrästä ja joka tapauksessa enintään 150,00 € € vuodessa.

Miksi pienessä vipissä todellinen vuosikorko räjähtää?

Vaikka nimelliskorko olisi lain sallima 17,50 % %, pienissä lainasummissa ja lyhyissä laina-ajoissa kiinteät euromääräiset tilinhoitomaksut (esim. 5 €/kk) nostavat todellisen vuosikoron helposti kymmeniin prosentteihin – ja ylittävät pienissä lainoissa usein jo suoraan lain salliman kulukaton.

Miten 5–12 euron kuukausimaksu muuttaa todellista korkoa?

Pikavipin nimelliskorko voi näyttää kohtuulliselta, mutta kiinteä kuukausimaksu lasketaan lainasummasta riippumatta. Alla oleva taulukko näyttää, miten nimellinen 15,00 % %:n korko ja kuukausimaksu muuttuvat todelliseksi vuosikoroksi 12 kuukauden lainassa. Huomaa, että 500–2 000 € lainoissa korkeat kuukausimaksut (kuten 8–12 €/kk) ylittävät KSL 7:17a §:n 0,01 % %/pv (3,65 % %/v) kulukaton.

Laina	5 € / kk	8 € / kk	12 € / kk
2 000 €	22,2 %	26,1 %*	31,2 %*
1 000 €	28,6 %*	36,6 %*	47,6 %*
500 €	42,0 %*	59,2 %*	84,2 %*

Laskureita.fi:n vuoden 2026 pikavippilaskelman mukaan 15,00 % nimelliskorko tarkoittaa kuukausittaisen korkoa korolle -laskennan vuoksi 16,1 % todellista vuosikorkoa jo ilman tilinhoitomaksua, ja 5 € / kk kululla 1 000 € lainan todellinen vuosikorko nousee 28,6 prosenttiin (tai 17,50 % korkokatolla 29,8 prosenttiin). Taulukon tähdellä (*) merkityt solut ylittävät kuluttajansuojalain (KSL 7:17a §) 0,01 % / pv (3,65 % / v lainamäärästä, enintään 150,00 € / v) kulukaton, minkä vuoksi 500 € lainassa 12 € / kk tilinhoitomaksu (84,2 % todellinen vuosikorko) on laiton.

Kulukatto: 0,01 % % päivässä ja 150,00 € € vuodessa

Kuluttajansuojalain 7 luvun 17a § asettaa muille luottokustannuksille kaksi samanaikaista ylärajaa: kulut saavat olla enintään 0,01 % % päivässä alkuperäisestä lainapääomasta (3,65 % % vuodessa) ja korkeintaan 150,00 € € vuodessa. Pienissä lainoissa päiväkohtainen prosenttikatto tulee vastaan ensin: esimerkiksi 500 euron lainassa muita kuluja saa periä enintään 18,25 € vuodessa (n. 1,52 €/kk) ja 1 000 euron lainassa enintään 36,50 € vuodessa (n. 3,04 €/kk). Täysi 150,00 € € vuosikatto (12,50 €/kk) on laillinen vasta vähintään 4 110 euron lainapääomalla.

Jos tarvitset rahaa yli muutamaksi viikoksi, kiinteillä kuukausimaksuilla kuormitettu pikavippi on kallein mahdollinen rahoitusmuoto. Vertaa tilannetta ensin lainojen yhdistämiseen: jos taustalla on useampi pieni erä, yksi matalakorkoisempi laina voi pudottaa sekä kuukausierää että kokonaiskuluja enemmän kuin uusi pikavippi.