Todellinen vuosikorko ‑laskuri (APR)
Laske lainan, osamaksun tai luottokortin todellinen vuosikorko kaikkine kuluineen (avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot mukaan lukien).
Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?
Todellinen vuosikorko (engl. Annual Percentage Rate, APR) on lainan kokonaiskustannukset kuvaava standardoitu korkoprosentti. Toisin kuin pelkkä nimelliskorko, se huomioi koron lisäksi kaikki lainaan liittyvät pakolliset maksut:
- Avaus- ja järjestelypalkkiot
- Kuukausittaiset tilinhoito- ja laskutuspalkkiot
- Laina-ajan ja takaisinmaksurytmin vaikutuksen
Kuluttajansuojalain mukainen laskentakaava
Todellinen vuosikorko ratkaistaan EU:n kulutusluottodirektiivin (2008/48/EY liite I), kuluttajansuojalain (7 luku 6 §) sekä oikeusministeriön asetuksen (1123/2016) mukaisesta yhtälöstä, jossa lainasumma vastaa tulevien maksuerien nykyarvoa:
K = ∑ (k = 1 … m) [ Cₖ / (1 + X)^tₖ ]
Missä K on saatu lainamäärä (vähennettynä mahdollisella heti perittävällä avausmaksulla), Cₖ on kunkin maksuerän suuruus ja X on ratkaistava todellinen vuosikorko.
Miten kulut nostavat todellisen vuosikoron?
Alla oleva taulukko näyttää kolmen vuoden lainan, jonka nimelliskorko on 7,5 %, todellisen vuosikoron eri kulurakenteilla. Vaikka korko ei muutu, pienikin kuukausimaksu nostaa todellista vuosikorkoa sitä enemmän, mitä pienempi laina on.
| Laina | Ei kuluja | 5 € / kk | 10 € / kk + 50 € |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 7,76 % | 8,93 % | 10,47 % |
| 5 000 € | 7,76 % | 10,10 % | 13,21 % |
| 2 000 € | 7,76 % | 13,60 % | 21,63 % |
Laskureita.fi:n vuoden 2026 todellisen vuosikoron vertailun mukaan 2 000 € kulutusluotto (3 vuoden maksuaika, 7,5 % nimelliskorko, 50 € avausmaksu ja 10 € / kk tilinhoitomaksu) maksaa todellisena vuosikorkona (TVK) 21,63 % (kuluttomana 7,76 %), kun taas samalla kulurakenteella 10 000 € lainan (3 v) todellinen vuosikorko on 10,47 %. Kiinteät avaus- ja kuukausimaksut nostavat todellista vuosikorkoa suhteellisesti eniten pienissä ja lyhyissä luotoissa, ja kuluttajansuojalain (KSL 7:17a §) korkokatto rajoittaa nimelliskoron enintään tasolle 17,50 % ja muut luottokulut enintään 150,00 € vuodessa.
Kuluttajansuojalain (7 luku 17 a §) korkokatto rajoittaa kulutusluoton nimelliskoron enintään tasolle 15,00 % + viitekorko (2,50 %) = 17,50 % (kuitenkin enintään 20,00 %). Lisäksi muita luottokustannuksia saa periä korkeintaan 0,01 % päivässä (3,65 % / v) ja enintään 150,00 € vuodessa. Taulukon 2 000 euron esimerkkirivillä korkea kuukausimaksu (10 € / kk + 50 €) nostaisi vuotuiset kulut yli 2 000 euron lainalle sallitun 3,65 %:n (73 € / v) kulukaton.
Miksi edes kuluton laina ei ole 7,5 %?
Todellinen vuosikorko olettaa, että korot lasketaan korolle. Kun nimelliskorko on 7,5 % ja korko lasketaan kuukausittain, vuoden aikana kertyy (1 + 0,075 / 12)¹² − 1 eli 7,76 %. Ero on pieni, mutta se kasvaa nopeasti, kun mukaan tulevat kiinteät maksut ja avausmaksut – ne eivät ole korkoa vaan kuluja, ja juuri siksi laki vaatii ilmoittamaan todellisen vuosikoron.
Vertaile siis aina todellista vuosikorkoa, älä nimelliskorkoa. Jos markkinoilla on useita pieniä eriä, niiden yhdistäminen voi laskea todellista vuosikorkoa kertaheitolla: yhdistelylainalaskuri näyttää, paljonko kuukausierä ja kokonaiskulut muuttuvat, kun useampi kallis laina korvataan yhdellä.